Объяснена стратегия россиян с «перекладыванием» депозитов

В текущий момент вкладчики из-за ожидания роста ключевой ставки выбирают короткие вклады, чтобы потом разместить деньги на более выгодных условиях, рассказал заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин в комментарии Банки.ру.

Краткосрочные депозиты продолжают пользоваться наибольшим спросом, несмотря на то, что банки стали предлагать высокие ставки и на длинные сроки.

«Вкладчики ожидают дальнейшего роста ключевой ставки и, соответственно, доходности депозитных продуктов, и потому размещают вклады в основном на три и шесть месяцев. Их цель — после окончания текущего короткого вклада разместить деньги на более выгодных условиях уже по новой, вероятно, более высокой ставке», — объяснил Шамин.

По последним доступным данным Банка России, на вклады до года включительно приходится 90,9% всех депозитов, отметил эксперт.

«Это можно объяснить тем, что, во-первых, чаще всего краткосрочные депозиты имеют более высокие процентные ставки по сравнению с долгосрочными, что характерно для периодов с высокой ключевой ставкой, которая рано или поздно должна снизиться. Например, в начале осени средневзвешенная ставка по вкладам до года составила 17,4%, а свыше трех лет — 12,4%. Во-вторых, многие граждане не хотят надолго расставаться со своими деньгами, тем самым стремясь сохранять ликвидность активов в условиях экономической неопределенности», — добавил он.

Интерес меняется

Впрочем, как отметил Шамин, в дальнейшем возможен рост интереса к долгосрочным вкладам. По словам эксперта, на фоне регулярных сигналов Банка России о продолжительном периоде высоких ставок в экономике и вероятном смягчении монетарной политики в ближайшие годы доля вкладов со сроком размещения более одного года продолжает расти — с 3,22% в мае до 9,1% в сентябре.

«Согласно последнему прогнозу регулятора, средняя ключевая ставка в 2025 году окажется в диапазоне 17,0–20,0%, а в 2026-м – 12,0–13,0%. Таким образом, вкладчики могут рассматривать возможность фиксирования высокой доходности на более продолжительный период», — объяснил он.

Вкладчикам Шамин рекомендует руководствоваться собственными финансовыми планами.

«Если есть цель вложить деньги под высокий процент, но не хочется открывать вклад на длинный срок, лучшим выбором окажутся краткосрочные депозиты. В то же время стоит рассмотреть варианты долгосрочных вкладов, если вкладчики стремятся зафиксировать высокий процент на несколько лет вперед. А для кого-то лучшим решением станет диверсификация через оформление и краткосрочного вклада на несколько месяцев, и “длинного” депозита с высокой ставкой», — заключил он.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

Вкладчики продолжают предъявлять повышенный спрос на трехмесячные вклады. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в октябре их доля в спросе составила порядка 32%. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«МТС Вклад», МТС Банк«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«Доход», Уралсиб«ВТБ вклад», ВТБ

* Условия по вкладам актуальны на 2 ноября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.